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　　来源：南方周末

发起式基金属于典型的“宽进严出”，成立之后会有一个三年大考，规模低于2亿元自动终止基金合同。

“即便市场环境欠佳，基金公司也必须按照要求配置权益类资产，这无疑增加了投资风险。”

“不仅要关注收益、基金经理，还要注意规模，避免踩坑清盘基金。”

　　近日，多只养老FOF基金（母基金，主要投资于其他证券投资基金）被清退，引发市场讨论：人还没退休，怎么养老产品就消失了？

　　据南方周末记者不完全统计，截至2024年6月18日，已有15只养老FOF基金陆续清盘。自2022年11月个人养老金业务开闸以来，FOF基金是个人养老产品的主要类别之一。

　　基金清盘的直接原因是规模不达预期，产品卖不动。人社部个人养老金产品目录显示，截至2024年6月18日，个人养老金专项产品达到763款，其中193款基金产品，465款储蓄产品，82款保险产品，23款理财产品。

　　作为中国养老金保险体系第三支柱，个人养老金制度在36个城市和地区先行实施已一年多。政策方面，各基金公司踊跃增设个人养老金专属Y份额抢占个人养老金市场，以远低于同类产品的费率吸引投资人。上述193只基金均属此列。

　　但伴随这些养老FOF基金三年考核临近，被迫清盘的基金却越来越多。

　　对比人社部2023年底至今的数据，近半年内减少了15只养老基金，其中至少4只是因为规模不及预期，被强制清盘。

　　这些被清盘的养老FOF基金，绝大多数属于发起式产品。发起式基金需要基金公司拿出部分资金与投资者共担风险，且必须在三年内达到2亿元规模，才能继续运营。

　　以最近的鹏华长乐稳健养老目标一年FOF基金（简称鹏华长乐）为例。2024年6月初，该基金发布清算报告，该基金于2019年4月22日成立并正式运作，截至2024年5月13日，已出现连续60个工作日基金资产净值低于5000万元的情形，触发基金合同中约定的基金终止条款，随即面临清退。

　　规模太小是清退的直接原因。Wind数据显示，截至一季度，鹏华长乐成立以来的累计回报超过11%，但直到2024年一季度临近清盘，其普通份额规模才刚刚达到2亿元以上。

　　个人养老金账户试点始于2022年11月，但很多类似基金产品的成立日期更早。为了吸引投资者，基金公司会将这类基金分为普通份额和Y份额，Y份额专属于养老金账户投资者，费率远低于普通份额的投资人。

　　因为投资业绩不佳，鹏华长乐的规模一路下跌，最后一段时间内的净资产只有不到1300万元，清退板上钉钉。

　　“这类基金最怕的就是规模减少，规模一旦变为迷你基金后就很麻烦。”华夏基金养老金管理部总监孙博告诉南方周末记者。

　　他解释，发起式基金属于典型的“宽进严出”，成立之后会有一个三年大考，规模低于2亿元自动终止基金合同。而考核通过的，如若连续60个工作日出现基金份额持有人数量不满200人，或者基金资产净值低于5000万元情形，同样会直接走清算程序。

　　类似的还有浦银安盛养老2040三年持有FOF、中信保诚养老目标2035三年持有FOF、平安养老2045五年持有混合FOF等，这些基金均在2024年陆续宣布清退。

　　据南方周末记者不完全统计，2024年还将有多只养老FOF基金将届满三年运行期，比如工银平衡养老三年持有混合发起、泰康福泽积极养老目标五年持有混合、海富通养老目标2035三年持有混合发起、上银恒泰稳健养老目标一年持有混合发起等。

　　届时，如果这些产品规模未能增加到2亿元，或是资产规模不达标，也将面临清算风险。

　　如果普通基金在募集期间没有达到2亿元规模要求，会直接导致募集失败。养老FOF设置了三年的缓冲期，这与发起式基金的特殊要求有关。

　　发起式基金在募集时，会使用公司股东或者相关管理人员的自有资金购买，并且持有期限不少于3年，因此被免于普通基金要求的2亿元成立条件。但在基金合同生效3年后，如果资产规模（即资产净值）仍然低于2亿元，同样将进行清算。

　　为了应对2亿规模和200户的最低发行门槛，基金公司要么延长募集期限，要么改用发起式基金，前者需要更多的时间，后者则需要基金公司“真金白银”的投入。

　　上海某大型基金公司高管秦川却向南方周末记者坦言，这一设计略显“鸡肋”。

　　首先，一些养老FOF基金会设计五年封闭期，在当前整体投资收益不高的前提下，投资者会更在意流动性安全，五年时间过长、吸引力不大，直接导致投资者的投资热情下降、规模上不去。

　　其次，根据相应规定，个人养老金账户范围内的养老FOF合同必须囊括股票。近三年来股票等相关权益类资产表现不佳，养老FOF即便在募集期过线，也很有可能因为近两年的糟糕表现，无法达到2亿元资产的3年大考要求。

　　这类依靠延长募集期或公司自购输血的产品不在少数。比如易方达汇悦平衡养老目标FOF，该基金的最初募集截止日是2023年11月17日，其间历经三次延长募集，一直到2024年1月12日，才勉强达到2亿元门槛。其中还包括公司员工自购的376万份基金份额。

　　“即便市场环境欠佳，基金公司也必须按照要求配置权益类资产，这无疑增加了投资风险，投资者不愿购买养老FOF、规模更上不去，类似恶性循环。”秦川指出。

　　南方周末记者2024年1月曾做过统计（详见《个人养老金制度全面推行，739款产品中藏着怎样的方向？》），当时个人养老金基金产品九成以上亏损，其他三类理财、储蓄、保险产品虽大部分未亏损，但收益相比同类产品并不突出。

　　2024年上半年，A股整体回暖，债券市场也迎来一轮行情，上述养老FOF基金产品收益有所上升，但亏损基金仍占多数。

　　两年前，为了推动个人养老金的发展，监管部门对养老FOF基金增设了专属Y份额，一度引发各家公募基金布局。

　　“FOF的优点除了可以同时配置不同类资产，而且一般设有封闭期，即便市场有短期波动，也能通过长期投资来熨平净值。”上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏向南方周末记者解释，在海外，FOF也是养老投资的主要形式之一，注重的是长期稳健收益，FOF能够最大程度分散风险，至少保证不亏。

　　阎志鹏指出，养老金投资规划的关键在于长期与未来，通过稳定的资金投入，让个人投资能够尽可能不受阶段性经济周期影响，获得较为不错的收益，以此补充退休后的养老金收入。因此养老金融产品的第一要务是“保本”，其次是跑赢通胀。

　　现实情况远不如预期，人社部近日公布数据，目前有6000多万人开通了个人养老金账户，一年内增长近2000万人。实际缴费人数却远远低于开户人数，大量的“空户”并未给养老FOF基金带来过多的规模增量。

　　南方周末记者统计了193只养老基金产品，大约有90只都属于发起式基金。据不完全统计，其中至少三成现存养老基金规模都没达到2亿元，有数十只规模甚至不足5000万元，随时会被清盘。

　　“当初（监管）将FOF作为养老基金的主要形式，一方面是因为FOF可以定期开放，且持有期较长，能够引导长期投资。更重要的是，FOF基金大批量投资其他基金 ，例如ETF、产业基金等等，相比普通公募基金风险较低，更适合养老产品的风险偏好。”一位接近监管的人士对南方周末记者说。

　　上述人士也坦言，从目前的试点来看，养老FOF基金出现了一定问题，除了由于封闭期长、近期业绩不好，导致投资者不感兴趣外，一些基金经理出于某些考虑将资金大量配置了自家其他的公募产品。

　　由于FOF基金大量购买ETF基金，对基金经理的投资要求相比一般的权益类基金经理略低一些，其收入也不及一般的权益基金经理或者债券基金经理。有基金经理人士向南方周末记者形容，“FOF基金经理在业内的地位比较尴尬”。

　　比如2024年4月宣布清盘的平安养老2045五年持有混合FOF，其净值仅有不到3800万元，引起市场争议的点在于，其三年内更换了4位基金经理，累计收益率为-17%。频繁更换基金经理不利于基金的投资稳定性，因为每位基金经理都会有各自的投资风格和对市场的理解。

　　在基金公司发布清盘公告后，投资者可以在指定时间段进行基金赎回，或者进行基金转换操作，以避免清盘带来的损失。如果不主动赎回，就会直接进入清盘程序，基金管理人会将持有基金份额折算成资金，返还到投资者账户。无论哪种情况，被清盘的基金都会产生较大的本金损失。

　　“未来投资养老FOF，不仅要关注收益、基金经理，还要看规模，避免踩坑清盘基金。”华夏基金养老金管理部总监孙博说。

 

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