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2.在"设置DD辅助功能DD微信麻将辅助工具"里.点击"开启".    

3.打开工具.在"设置DD新消息提醒"里.前两个选项"设置"和"连接软件"均勾选"开启".(好多人就是这一步忘记做了)    

4.打开某一个微信组.点击右上角.往下拉."消息免打扰"选项.勾选"关闭".(也就是要把"群消息的提示保持在开启"的状态.这样才能触系统发底层接口.)5.保持手机不处关屏的状态.6.如果你还没有成功.首先确认你是智能手机(苹果安卓均可).其次需要你的微信升级到最新版本..正版软件都是匹配定制安装的,非诚勿扰,谢谢大家,有    

　　文/每日财报张恒

　　“面对充满生机活力的本地市场环境，我们目标笃定、信心满满。2024年，我们将全面开展‘效益提升年’活动，拓市场、降风险、优管理、提效益，力争用2年左右时间实现盈利能力大提升。”在2023年年报开篇致辞中，广州农商行董事长蔡建如此定下新目标。

　　但从当下交出的不尽人意成绩单来看，广州农商行要想如所愿真正达成既定目标，仍有很长一段艰辛之路要走。2023年该行创收能力进一步缩窄，甚至净利润出现了近十年来的最低值，以及营收出现了自上市以来的最大降幅情况。

　　无独有偶，上月末，广州农商行对外披露了今年一季度简单财务资料，业绩情况更是不容乐观，营收和净利双双大幅下滑。

　　我们不禁发问，这家立足于南粤大地上的万亿级农商行，到底为何沦落至此？又是否能扭转颓势呢？

　　1．业绩难言喜色，净利更是倒回至10年前

　　事实上，广州农商行业绩走下坡路也并非“一日之寒”，而是早有预兆。

　　营收方面，时间周期拉长，在2017年上市前三年中，广州农商行营收增长还算是较为稳定的，然而自上市后，该行营收情况似乎变得阴晴不定，尤其是近两年数值一降再降，已从2021年的234.81亿元降至2023年末的181.54亿元，期间增速分别为10.66%、-3.99%、-19.47%，难言多少成长性、稳健力。

　　净利润方面，更是不及前十年任一个年度的水平，退化程度令人大跌眼镜。2023年广州农商行实现净利润32.6亿元，同比大降19.27%。

　　这是什么概念呢？此前2013-2022年十个年度内，该行净利润数值约在38亿元至80亿元区间内波动，这期间最大值为2019年的79.11亿元；最小值为2021年37.76亿元。与最大年度相比，广州农商行2023年的净利润不及当年的一半，甚至与十年前的2013年相比也相差甚远。可见其盈利能力问题日益严峻。

　　而进入到2024年，广州农商行创收能力继续下行，净利润也跟着开始大滑坡。据该行披露的2024年一季度财务资料概要数据，截至今年一季度末，广州农商行实现未经审核业绩收入40.79亿元，同比下降15.5%；实现未经审核净利润14.67亿元，同比下降高达26.55%。

　　针对今年一季度业绩继续承压下行的情况，广州农商行对《每日财报》解释道：“受LPR持续下行、年初利率重定价等因素影响，银行业一季度经营压力进一步加大，我行经营业绩也出现一定下滑。”

　　2．多项创收指标全线崩溃，“靠天吃饭”愈加艰难

　　广州农商行业绩增长陷入困局的背后，实际上是创收能力在持续走弱。

　　从整体上看，去年该行各类营业收入几乎全部崩溃失守。其中，利息净收入165.83亿元，比上年减少19.99亿元，同比下降10.6%；手续费与佣金净收入8.47亿元，比上年减少5.35亿元，同比下降38.71%；交易净收入1.09亿元，比上年减少9.68亿元，同比下降89.88%。此外，金融投资净损益和其他营业净收入均表现为同比下降，两项合计比上年减少8.88亿元。

　　对此，广州农商行也做出了相应的解释并表示：“2023年，我行业务规模保持稳健增长，营业收入下降主要原因包括，一是受LPR多次下调、存量房贷利率调整等政策因素影响，本行净利息收入同比有所下降；二是积极响应国家政策导向，支持实体经济发展，主动减费让利，减少部分中间业务收入；三是我行坚持长远稳健的发展战略，持续采取多种方式化解风险资产，通过增提资产减值准备以提高风险抵御能力。”

　　虽然2023年广州农商行各类营收全部都表现为负增长，但是从体量和影响程度视角看，利息净收入占比一直是最大的，因此该指标的”一举一动“始终牵动着该行营收走向。

　　数据显示，2019年-2022年，该行的利息净收入占比分别为79.82%、83.17%、83.3%和82.42%，而去年，该指标的占比猛增到91.35%。不难看出，广州农商行的创收能力高度依赖于生息资产的利息净收入，而在如今息差持续下行的大环境中，收入结构的单一，自然会让该行业绩出现震荡下行之势比其他银行更为显著。

　　具体来看，广州农商行自2019年以来净息差持续走低，而且还一直低于农商银行平均水平。尤其是近两年下滑则更为明显，2022年所降到的1.69%数值已经低于行业1.8%标准线，而到了2023年其净息差进一步大幅下滑，已经滑落至1.39%，不仅明显低于同期农商银行1.9%平均水平，更是低于商业银行1.69%的均值。

　　业内分析人士也曾多次表示，在利率市场化和互联网金融发展的大背景下，行业普遍面临净息差收窄境况，“靠天吃饭”愈加艰难，中间业务也就成为众多银行应对挑战的转型方向。

　　此外，广州农商行对自身资金成本与利率定价能力上的把控不足，也对业绩的提振产生了严重阻碍。

　　财报数据显示，2023年该行生息资产平均收益率为3.51%，同比下降48个基点，其中贷款平均收息率4.24%，同比下降69个基点，在贷款利率下行时代背景下，其贷款收益率走下坡路也算可以理解。

　　但是，与众多银行不同的是，去年广州农商行有息负债平均付息率只有2.18%，比上年下降10个基点；其中存款平均付息率达2.15%，虽只比上年下降5个基点，仍然位于相对较高水平。

　　另一方面，由于定期储蓄和定期对公存款占据了广州农商行存款大头，两项合计所占总存款比重达到了67.24%。但是，去年其定期储蓄付息率为2.85%；对公存款定期付息率为3.14%。不难发现，两项指标都处于较高位，也意味着广州农商行较高的定期化程度大大抬高了付息水平，对利润增长有一定压制。

　　3．资产增速日趋放缓，涉房不良情况依然严峻

　　在陷入业绩双降、盈利能力下行泥潭的同时，广州农商行资产规模增长也出现了乏力之势。

　　早在2020年三季度末，该行资产规模就已经突破了万亿，成为继重庆农商行、北京农商行后全国第三家总资产迈入“万亿俱乐部”的农商行，截至当年年末其资产规模增速高达14.95%。

　　然而，到了2023年，广州农商行资产增速下降到了6.53%至1.31万亿元，其中贷款余额为7089.09亿元，增速由2020年的19.46%下滑至去年末的5.95%，略低于总资产增速。

　　与贷款规模增速放缓相向而行，该行存款增速也出现了逐年下滑之势。数据显示，去年该行总负债为1.22万亿元，其中占据大头的客户存款余额仅为9471.86亿元，增速从2020年的18.26%滑落到去年的4.03%。

　　更让人备感意外的是，截至今年一季度末，该行资产负债两端继续延续“滑铁卢”之势，未经审核资产总值为1.27万亿元，较年初下降3.05%；负债总值1.17万亿元，降幅达4.1%。

　　为什么会出现这种情况？广州农商行对《每日财报》进一步解释道：“今年一季度，因村社客户大额分红，导致我行存款惯性下跌、资产负债规模有所下降，但我行持续加大支持实体经济发展力度，客户贷款保持增长、占比提升。下阶段，我行将坚持稳字当头、稳中求进，有序推动资产负债规模稳健增长、结构优化，不断提升服务实体经济能力，着力增强高质量发展韧性。”

　　资产负债端持续走弱的另一面，是广州农商行持续暴露而出的资产质量堪忧问题的真实写照。

　　2023年，在加大核销和处置力度之后，年末该行不良贷款余额为136.52亿元，比上年末下降9.54亿元；不良率由2.11%压降至1.87%，下降了0.24个百分点。如此来看，不良贷款“量率双降”，意味着其信贷主业的质量还算把控的较为牢固。

　　不过，与商业银行2023年四季度不良贷款率1.59%相比，广州农商行仍与平均水平高出2.8个百分点。而且按照贷款五级分类，2023年末该行关注率虽然较上年末下降1.46个百分点，但是仍然高达6.25%，这就意味着正常类贷款占比无形被压缩掉，只有91.88%，会影响到自身收息率水平，再叠加2020年以来大量的不良贷款核销与贷款拨备计提的双重作用下，又进一步压缩了利润空间。

　　从不良贷款细分领域看，2023年该行房地产业不良贷款规模最高，达31.57亿元，较2022年近乎翻倍式增长，与此同时，房地产不良贷款率由2022年的2.83%升至5.94%，一年的时间，该行业不良贷款率增长超过1倍。

　　批发和零售业虽然不良贷款规模仅次于房地产业，位居第二，但该行业不良贷款余额和不良率压降的非常明显，不良贷款余额为28.17亿元，同比下降36.5%；不良率压降了1.95个百分点至5.65%。

　　事实上，亦或是意识到涉房贷款领域的风险暴露敞口会日益加大，自2020年以来，广州农商行每年都在压降涉房贷款的发放，占比不断收缩。要知道在2017年末的时候，该行对公房地产贷款与个人住房贷款合计占比竟高达31.56%。

　　而在审慎原则坚守下，截至2023年末，其对公房贷和个人房贷余额分别压降至531.16亿元和711.53亿元，分别同比下降了21.49%、3.29%，合计占比下降至16.99%。在如今房地产仍未真正走出下行周期，风险还在持续暴露的背景下，广州农商行能审时度势，主动对涉房贷款进行压降收缩，这一点值得称赞。

　　在去年业绩报告中，广州农商行还曾这样对2024年发展定下注脚，“站在2024年的崭新起点，我们将聚焦效益提升，在服务发展大局中找机遇、在特色化经营中寻突破、在提升内控管理性能中强根基，向着‘成为国内一流商业银行’的愿景目标继续破浪前行。”

　　显然，2024年的广州农商行势必会铆足干劲扬帆远航，可谓看点十足，在雄心壮志下，其能否尽快走出业绩阴霾，如愿达成经营效益与质量兼备的“承诺书”，值得我们期待。