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　　来源：侃见财经

　　主动摒弃高风险零售资产，平安银行个贷继续减少。

　　曾经的“零售王者”在撼动招商银行的这条路上，似乎越走越远。

　　近期，平安银行发布了2024年财报，财报显示，2024年平安银行营收为1466.95亿元，同比下降10.93%；净利润为445.08亿元，同比下降4.2%；扣非净利润为448.38亿元，同比下降3.43%；基本每股收益为2.15元，每股净资产为21.89元。

　　面对这份营收、净利润双降的“答卷”，平安银行高层管理在业绩说明会上表示，2024年，平安银行受市场变化（影响）、主动调整资产结构以及清理存量风险等因素影响，盈利水平略有下调。

　　但同时他也强调，平安银行总体业绩与核心指标保持稳健，成本管控成效显著，资产质量维持平稳，付息率持续优化，整体表现仍位居行业前列。

　　与财报一同发布的，还有一份《2024年度利润分配预案》，根据该分配方案，平安银行2024年末期拟派发现金股利为70.25亿元，加上已实施的中期利润分配，2024年全年以每10股派发现金股利人民币6.08元（含税），合计派发现金股利人民币117.99亿元。

　　值得注意的是，2024年平安银行零售业务营收降至712.55亿，同比下滑达25.9%；平安银行去年减值损失前的零售业务营业利润为492.19亿元，而信用及资产减值损失就高达487.29亿元，在这种背景下，平安银行的零售业务净利润仅为2.89亿元，同比降幅高达94.8%，占比仅剩0.6%。

　　个贷方面，截至2024年末，平安银行个人贷款余额为1.767万亿元，较2023年的1.978万亿元下降了10.6%，占比也由上年的58%下降到了52.4%。

　　对比招商银行，根据其业绩快报，其2024年营收为3375.37亿元，同比仅下降0.47%；净利润则为1483.91亿元，同比还增长1.22%。

　　对于一家长期以“零售立行”为主战略的银行来说，平安的“阵痛期”显然比预想的来得更持久更猛烈一些。

　　在业绩说明会上，有投资者提问，平安银行到底还是不是以零售见长、以零售为主的银行？

　　平安银行行长冀光恒，回答依旧是“是”。

　　冀光恒称，平安银行零售业务“止血”已完成，“造血”仍需过程。在逆周期时，银行没有三五年的定力，很难爬出“坑”。

　　而冀光恒给的时间表，则侧面印证了平安银行零售板块的压力之大。

　　在此次业绩公布前夕，有媒体称，平安银行主管零售的总行行长助理张朝晖调任深圳分行，兼任分行行长，原深圳分行行长王军则接替张朝晖分管零售业务。

　　后经平安银行相关人士证实了这一变动，该人士表示，此次调整是公司基于现阶段发展需要而进行的正常人事调整。

　　在2024年平安银行中期业绩会上，张朝晖曾表示，零售改革战略的主要突破口在贷款端，贷款端的突破主要在中等风险及中高风险客群、中介获客压缩及自营渠道建立、数据风险驱动、分客群经营方面。

　　而当时，行长冀光恒也称，业绩指标最大压力来自零售业务，而零售业务最主要压力来自风险。

　　从去年平安银行零售板块整体的表现来看，平安银行零售板块的换帅，似乎也说明了这一问题的严重性。

　　那么针对这一块存在的问题，平安银行也是主动做了调整。

　　冀光恒表示，在过去18个月，平安银行对零售战略进行了全面梳理，解决了内部共识和配套措施问题。平安银行的“新打法”也基本形成共识：还是以零售为主，同时对产品、对风险进行调整。

　　当下，平安银行的零售转型已经进入深水区。此前，平安银行的管理层曾提到，零售转型将着力于客群质量、资产质量、资产结构三方面提升。为了达到这个目的，平安银行以往采取的零售“三高”策略，也逐渐在被颠覆。

　　从财报来看，平安银行抵押类贷款占比同比提升了4个百分点，至62.8%；住房按揭贷款余额3260.98亿元，同比提升7.4%；汽车金融贷款余额为2937.95亿元，环比仅增长了67.29亿元，增长较为乏力。

　　也就是说，平安银行提升了住房按揭、持证抵押等基石类业务的优质客户占比。侧面印证了该行的风险偏好正在降低。值得注意的是，截至2024年末，平安银行的信用卡应收账款余额同比减少超15%，用卡流通户数 4692.61 万户，相较于2023年的5388.91万户，同比下降12.9%。

　　平安银行行长冀光恒表示，过去一年，银行业面临着息差持续收窄，有效信贷需求不足等挑战。股份制银行更是面临大行业务下沉和优质的区域城商行本地化优势的夹击，市场竞争愈发激烈。

　　在财报当中，平安银行则表示，本行坚持零售战略定位不动摇，并顺应市场环境变化，以客户为中心，推动零售业务高质量、可持续发展。一方面，深化零售战略转型，聚焦队伍、产品、客户等战略要素升级，打造差异化竞争优势。另一方面，强化核心业务能力，围绕业务板块、平台基础、发展保障贯彻经营策略，推动零售业务均衡发展、量增质优。

　　作为业绩增速垫底的大行之一，平安银行的阵痛期比较明显。

　　此前，平安银行一直以“零售立行”为主战略，而转型之后，去年平安银行的零售板块净利润骤降至2.89亿元。

　　在这种背景下，平安银行个贷余额下降至17671.68亿元，同比下降超过了10%。值得注意的是，个贷的下降，对公的业务却明显上升。

　　根据财报显示，截至2024年末，平安银行的企业贷款余额增长至16069.35亿元，同比增长12.4%；对公客户总数达到85.33万户，同比增长13%；基础设施、汽车生态、工业事业、地产四大产业保持稳定增长，贷款新发放4424亿元，同比增长35.4%。

　　面对对公业务的上升，市场实际对持续性是有所担忧的。

　　行长助理兼首席风险官吴雷鸣则强调，在零售调整背景下，对公业务要补上来。

　　他还称，没有一家强的银行在发展过程中是偏科的，银行业务需要一个均衡发展。

　　主管对公业务副行长杨志群则称，从行业来看，以基建民生、高端制造、能源行业、科技企业为主要增量，上述增量接近70%。在客群方面，去年该行对普惠和“一大一小” 进行价格改革，有贷户大幅提升至46.4%；在产品方面，平安银行在供应链、跨境业务的优势上，增加了一些中长期贷款，实现了规模增长。

　　冀光恒强调，平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。同时，还需要在人力成本管控等方面做一些科技替代工作，比如对网点的一些功能进行机器替代等。

　　由此可见，平安银行在战略上，还是求稳的。

　　相关资料显示，2016年，随着零售业务成为国内银行业的共识，平安银行也拉开了向零售全面转型的大幕。在这种背景下，平安证券执行董事蔡新发被调任平安银行，任行长特别助理，分管零售业务。

　　在蔡新发的带领下，平安银行开始在零售业务上狂飙，到了2017年，该行的零售收入同比增长42%，零售利润同比增长68%，对全行净利润贡献值达到68%。零售存贷款余额增速均居中国上市股份制银行第一名。

　　由此，资本市场已将平安视为一家零售银行。同时，行业在进行商业银行零售创新调研时，也将平安银行作为典型代表。

　　2017年，平安银行正式提出“零售突破”。平安银行董事长谢永林也曾表示“三年再造一个新零售”。

　　到了2020年，平安银行的零售业务营收就已经达到了885.78亿元，零售业务净利润176.74亿元，在净利润中占比为61.1%。

　　从蔡新发的“答卷”来看，业绩还算可圈可点。

　　但随着市场的变化，平安银行零售板块也受到了一定的影响。2024年初，平安银行启动组织架构调整。调整之后，信用卡中心、汽车消费金融中心不再属于零售板块下。而平安银行原行长特别助理蔡新发离任，张朝晖开始分管该行零售业务。

　　2024年5月，国家金融监督管理总局的一份罚单，让平安银行零售业务的调整更加明朗。

　　该罚单内容显示，平安银行因公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务以及其他等五个方面违法违规，被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。其中，时任平安银行行长特别助理蔡新发对平安银行向关系人发放信用贷款负有责任，被警告并处罚款5万元。

　　从张朝晖接任到调离，仅过去了一年时间，由此可见，平安银行零售业务的调整还在继续，且已经驶向了深水区。至于王军能否扛起平安银行零售业务大旗，则还需时间验证。