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　　来源：城商行研究

　　在中国金融版图上，台州是个特殊的存在——这座沿海小城拥有三家独立运营的城市商业银行：台州银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行。这“一城三商行”的格局，在全国地级市中独一无二。

　　草根银行的成长之路

　　三家银行均诞生于改革开放的浪潮中：

　　台州银行前身是1988年成立的黄岩路桥银座金融服务社，起步时仅6名员工、10万元资本

　　泰隆银行从1993年的城信社起步，最初只有7人、两间店面

　　民泰银行则脱胎于1988年的温岭城市信用社

　　它们共同选择了一条少有人走的路：专注服务被大银行忽视的小微企业。客户经理背着包走进田间地头、工厂车间，用“扫楼式”走访取代高高在上的柜台服务，甚至首创“夜间银行”解决商户白天无暇办业务的痛点。

　　小微金融的三种解法

　　面对小微企业“缺报表、缺抵押”的难题，三家银行各展所长：

　　台州银行引入德国IPC技术，信贷员通过实地交叉验证，坚持“不看报表看原始、不看抵押看技能”

　　泰隆银行独创“三品三表”风控模型，通过人品、产品、押品和水表、电表、海关报表评估信用

　　民泰银行专注个体工商户，户均贷款压降至47.08万元，用“简单、方便、快捷”赢得市场

　　这种深耕细作的模式创造了惊人成效：2024年泰隆银行500万元以下贷款客户占比99.54%，台州银行不良率长期低于1%。

　　鼎立背后的台州基因

　　为何台州能孕育如此独特的金融生态？答案藏在城市基因里：

　　这里是中国股份合作制发源地，1982年全国首家股份合作制企业在温岭诞生；

　　“无街不市，无巷不贩”的路桥镇，早在上世纪80年代就形成全民经商氛围；

　　地方政府坚持做“有限政府”，不干预银行经营，让市场活力充分释放。

　　如今的台州街头，三家银行的网点比邻而立。台州银行以4119亿资产构筑稳健防线，泰隆银行以4559亿规模领跑，民泰银行虽在转型阵痛中，却以0.94%不良率展现韧性。它们如同三根巨柱，共同撑起了这座“小微金融之城”的天空。

　　一、资产规模与盈利能力：泰隆确立领先优势（单位：2024年数据）

　　核心变化：

　　泰隆银行在资产规模、净利润、ROE三大核心指标上全面反超台州银行，且是唯一实现利润正增长的银行；

　　民泰银行净利润暴跌15.24%，ROE仅7.17%。

　　2025年一季度台州银行压力比较大，净利润只有6.62亿，去年同期是15.97亿。

　　二、资产质量分化：民泰不良率最低

　　民泰银行不良率最低（0.94%），但拨备覆盖率骤降至134.27%（接近监管红线），暴露风险抵补能力不足；

　　台州银行拨备覆盖率仍超300%，资本充足率居首（16.92%）。

　　三、经营效率：泰隆净息差领先，台州增长失速

　　净息差：泰隆（3.48%） 台州（2.83%） 民泰（2.26%），泰隆凭借高息差实现营收175.57亿（增速8.3%）；

　　增长瓶颈：

　　台州银行净利增速转负（-1.03%），利息收入占比87.4%（111.15/127.14），收入结构单一；

　　民泰贷款占比最高（68.91%），但净利润缩水严重，反映资产收益能力弱化。

　　四、转型挑战：共性困境与破局方向

　　息差普降：三行净息差同比均下滑（泰隆降幅最小），传统存贷模式承压；

　　非息收入短板：利息净收入占比普遍超88%，远低于宁波银行（非息收入占比30%+）；

　　台州城商行的“三足鼎立”正演变为“阶梯分化”。小微金融赛道的竞争，已从规模扩张进入精细化运营阶段——谁能率先突破利率市场化与数字化的双重挤压，谁便能赢得下一个十年。