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近日，安联集团发布的《2025年安联全球养老金报告》（下称《报告》）显示，安联调查发现，如今的现收现付筹资养老金制度（劳动力人口缴费用于支付现有退休人员养老金）将面临巨大挑战。

《报告》指出，劳动力人口相对减少，缴费人数不足，而领取养老金的退休人员增多，导致养老金收支失衡，难以维持长期财务可持续性，像日本、希腊、意大利等国家，人口老龄化程度高，公共养老支出占国内生产总值（GDP，Gross Domestic Product）的比例较高，给财政带来了沉重压力。尽管一些国家因移民流入暂时缓解了养老压力，但从长远看，移民的稳定性存疑，养老金可持续性存疑。

《报告》显示，71个国家/地区的2024年安联养老金指数（API, Allianz Pension Index）平均得分为3.7，这也表明全球养老金制度需要进一步改革，以平衡可持续性和充足性。

究竟何为“理想的”养老金制度？根据《报告》，“理想的”养老金制度将现收现付制度与强大的资本融资支柱相结合。将两者结合起来的国家/地区最能充分准备应对人口变化，而且从长远来看，最能充分准备掌握养老金制度的可持续性和充足性之间的平衡。然而，运转良好的劳动力市场是任何成功的养老金改革的必要先决条件，这意味着需要增加新兴市场中正规劳动力的占比，并使劳动力市场适应工业化市场劳动力老龄化的需求。

《报告》认为，要提高养老金制度的长期可持续性，也需要保证养老金制度的充足性。

若要提高公共养老金制度的长期可持续性，有几种方法可供选择，包括提高养老金缴费比率、延长申请提前领取或全额领取养老金所需的最短缴费期、针对提前退休情况扣减一定养老金、奖励推迟退休、在养老金公式中设置人口因素以根据平均预期寿命增幅的进展情况调整福利水平、延迟退休年龄、在第一支柱中引入资本融资要素，最后但同样重要的是，降低整体养老金福利水平。然而，实施其中一些措施可能会带来一些意想不到的副作用。

例如，提高养老金缴费比率，不仅会增加缴费者的经济负担，还会降低相关国家/地区对劳动力移民的吸引力。增加养老金缴费比率还意味着劳动力成本更高，这可能会削弱公司的国际竞争力。这也可能引发人们涌入非正规劳动力市场以避免缴费，特别是未来预期养老金支出被认为与缴费不相称时。被分析国家/地区的平均养老金缴费比率为18%，其中28个国家/地区的平均养老金缴费比率超过20%。虽然没有就养老金缴费比率上限达成一致，但是许多国家/地区的养老金缴费比率已经相对较高，未来进一步提高该比率的空间有限。

《报告》指出，养老金制度的主要目的是防范长寿和老年贫困，并确保老年人享有体面的生活水平。因此，在改革或制定养老金制度时，政客们不仅要考虑其长期可持续性，还要考虑其充足性。在现收现付筹资公共养老金制度被认为不能或再也不能提供体面的生活水平，而是提供基本收入的情况下，需要提供补充性税收优惠或国家补贴职业和个人资本融资养老金计划和养老金产品。

因此，可以通过比较公共养老金支柱的覆盖率和福利水平、提供补充资本融资养老金的机会（即是否有职业养老金计划和个人养老金储蓄产品）、金融服务可得性（提供个人资本融资养老金的先决条件）以及年长工人在劳动力市场的融入情况对养老金制度的充足性进行评估。

养老金制度的充足性的最关键因素是其覆盖率，因为如果养老金制度未覆盖处于退休年龄的任何人，即使100%的养老金福利水平也无法防止老年贫困。国际劳工组织的数据仍然显示，工业化市场和新兴市场在这方面存在显著差异。在大多数工业化市场中，处于退休年龄的100%人口均被养老金制度覆盖，但马耳他、中国香港和澳大利亚是例外，这三个市场的该比例在70%至80%之间。然而，尽管许多新兴市场近年来取得了显著进展，但是领取养老金的退休年龄人口仍然不足50%。

除此之外，在全球养老金制度面临挑战的背景下，普及金融知识、尽早进行养老规划也至关重要。《报告》提出养老金储蓄缺口（PSG，Pension Savings Gap）概念（指保障老年得体生活水平所需退休年收入现值与当前养老金资产及未来缴费现值总和的差额）并指出，按计算，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

“解决方案不在于增加储蓄，而在于重新部署现有储蓄。”《报告》认为。